Chèque de garantie de prêt retourné : Comment arrêter l'exécution de la banque ?

Vous avez reçu une notification du tribunal d'exécution vous informant que la banque a présenté à l'exécution le chèque de garantie de votre prêt, alors que vous avez déjà remboursé une grande partie du prêt, et que ce chèque était un chèque en blanc signé le jour de la signature du contrat de prêt ? C'est l'une des situations les plus fréquentes qui parviennent à un avocat en chèques à Dubaï. La réponse directe : oui, vous pouvez vous y opposer, et la voie correcte est de déposer une opposition à l'exécution (contestation d'exécution) devant le juge de l'exécution, en démontrant que le chèque est un chèque de garantie du prêt et non un chèque de paiement, que le montant qui y figure ne correspond pas à la dette réelle après vos remboursements partiels, et que le litige qui vous oppose à la banque est un litige de fond sur le montant de la dette, et non une simple affaire de chèque retourné.

Dans cet article, nous expliquons, en vertu de la loi sur les transactions commerciales et de la loi sur la procédure civile, comment déposer l'opposition devant le juge de l'exécution, quels documents prouvent le remboursement partiel et le caractère en blanc du chèque, et quand le juge de l'exécution décide de suspendre l'exécution d'un chèque de garantie de prêt retourné.

Chèque de garantie du prêt retourné : comment arrêter l'exécution engagée par la banque et déposer une opposition devant le juge de l'exécution ?

Chèque de garantie du prêt retourné : qu'est-ce que cela signifie juridiquement ?

Lors de l'octroi d'un prêt, la banque demande au client un chèque signé, le plus souvent en blanc ou pour le montant total du prêt, qu'elle appelle chèque de garantie. Lorsque le client prend du retard dans le paiement des échéances, la banque remplit le chèque avec le montant qu'elle juge bon, le présente au paiement, le chèque est retourné pour provision insuffisante, puis la banque le porte devant le juge de l'exécution en tant que chèque retourné.

Le problème est que la loi ne connaît pas de « chèque de garantie ». En vertu de la loi sur les transactions commerciales, le chèque est un instrument de paiement payable à vue, et le fait d'y inscrire le mot garantie ne change pas sa nature devant la banque tirée ni devant le juge de l'exécution au premier stade. Mais cela ne signifie pas que la banque puisse recouvrer ce qu'elle veut : l'exécution est limitée à la dette réelle effectivement exigible, et non au chiffre inscrit par la banque sur le chèque. Nous avons expliqué le contexte dans Chèque de garantie aux Émirats : problèmes, solutions et recours et dans Causes du retour de chèque aux Émirats et signalement criminel.

La banque peut-elle exécuter directement le chèque de garantie sans intenter d'action ?

En principe, oui. En vertu de la loi sur les transactions commerciales, le chèque retourné pour absence ou insuffisance de provision est devenu un titre exécutoire, et son porteur peut le présenter directement au juge de l'exécution sans intenter d'action au fond ni obtenir de jugement. Les banques connaissent bien cet avantage et l'utilisent, car le dossier d'exécution ouvre la voie à la saisie des comptes, du salaire et des véhicules, ainsi qu'à la demande d'interdiction de voyager, dans un délai très court.

Cependant, la force exécutoire du chèque ne signifie pas que le montant qui y figure est exact et définitif. La loi sur la procédure civile n'autorise l'exécution forcée que pour un droit certain dans son existence, déterminé dans son montant et exigible, et la loi sur les transactions commerciales oblige la banque tirée à effectuer un paiement partiel à concurrence de la provision disponible et à remettre l'original du chèque annoté en conséquence, tout en renvoyant toute contestation relative à l'exécution du chèque aux règles de l'exécution devant le juge de l'exécution. C'est là que votre rôle commence : faire passer le dossier d'un simple chèque retourné à un litige de fond sur le montant de la dette. Consultez également Suspension de l'exécution et annulation du titre exécutoire aux Émirats pour connaître les cas dans lesquels l'exécution est suspendue.

L'opposition devant le juge de l'exécution : différence entre l'opposition provisoire et la contestation de fond

En vertu de la loi sur la procédure civile, le juge de l'exécution est seul compétent, en référé, pour statuer sur les contestations d'exécution de fond et provisoires. Il est important de distinguer deux types de demandes :

• L'opposition provisoire : une demande de suspension temporaire de l'exécution jusqu'à ce qu'il soit statué sur le fond du litige. Elle est appréciée sur l'apparence des documents, sans examen du droit lui-même, par exemple le fait que la dette n'est pas encore exigible parce que le prêt est payable par échéances et que la banque n'a pas demandé la déchéance du terme. Une caution de 5 000 AED est déposée lors de l'enregistrement et restituée si l'opposition est admise.

• La contestation de fond : une demande de décision sur le droit lui-même, à savoir que le montant réclamé n'est pas dû, en tout ou en partie, parce que vous avez remboursé une partie du prêt, ou parce que le chèque a été rempli avec un montant contraire au contrat de prêt et au relevé de compte.

Un point à connaître avant toute chose : le dépôt de l'opposition ne suspend pas automatiquement l'exécution. Si le juge de l'exécution estime que l'opposition qui lui est soumise est en réalité une contestation de fond, il vous autorise à l'introduire dans un délai de 7 jours ouvrables, l'exécution se poursuit tant qu'il n'a pas rendu de décision de suspension, et aucune opposition ultérieure ne suspend l'exécution. C'est pourquoi la requête d'opposition est rédigée dès le départ sur la base que votre litige avec la banque est un litige de fond : le montant de la dette après remboursement partiel, la validité du remplissage du chèque et le mode de calcul des intérêts et des frais, que nous avons détaillé dans Le droit de la banque à réclamer des intérêts en cas de retard. La décision du juge de l'exécution relative à la fixation du montant exécuté et à la poursuite de l'exécution peut faire l'objet d'un appel direct devant la Cour d'appel.

Comment prouver que le chèque était une garantie et que le montant inscrit est erroné ?

La charge de la preuve vous incombe ici, car le chèque est un effet de commerce portant votre signature. En vertu de la loi sur la preuve en matière civile et commerciale, le témoignage n'est pas admis pour contredire ou dépasser le contenu d'une preuve écrite, et le reliquat d'un droit ne peut être prouvé que par écrit. C'est là votre avantage : la plupart de vos preuves sont des documents émanant de la banque elle-même, et les extraits des moyens de paiement électroniques ont la valeur probante de la preuve électronique.

• Le contrat de prêt : il stipule généralement de manière expresse que le chèque est remis en garantie des facilités, ce qui établit sa nature.

• Le relevé du compte de prêt et les reçus d'échéances : ils prouvent le remboursement partiel et font apparaître le solde réel restant, révélant le montant gonflé du chèque.

• La lettre de dette ou de règlement : toute correspondance de la banque mentionnant un montant différent de celui du chèque appuie votre défense.

• Le chèque en blanc : différence d'écriture ou d'encre entre la signature et le montant et la date, demande de production de l'original du chèque et, si nécessaire, désignation d'un expert en écritures. Voir aussi Le chèque signé en blanc peut-il être considéré comme un faux ?.

• Désignation d'un expert bancaire : demandez au juge de l'exécution de désigner un expert-comptable pour calculer la dette réelle après déduction des sommes payées et exclusion de tous frais ou intérêts non convenus.

Si certains paiements ont été effectués en espèces ou par virement sans reçu, consultez Preuve de la dette sans document écrit aux Émirats et Les messages WhatsApp peuvent-ils prouver un prêt ?.

Déposer l'opposition devant le juge de l'exécution étape par étape

Un chèque de garantie de prêt retourné peut-il se transformer en plainte pénale ?

Depuis la modification de la loi sur les transactions commerciales, le retour d'un chèque pour insuffisance de provision n'est plus une infraction en soi, et la voie est devenue celle de l'exécution civile directe. Les infractions restent limitées aux cas de mauvaise foi, tels que l'ordre donné à la banque de ne pas payer sans motif légitime, la clôture du compte ou le retrait de la totalité de la provision avant la présentation du chèque, la signature de manière à empêcher le paiement, ou la falsification du chèque. Si vous n'avez rien fait de tout cela, votre affaire avec la banque est purement civile.

En outre, en vertu de la loi sur les transactions commerciales, l'action pénale relative aux infractions de chèque s'éteint si la totalité du montant du chèque ou son reliquat est payé avant le début de l'exécution forcée, ou en cas de transaction. À l'inverse, si la banque ou son employé a rempli le chèque avec un montant ou une date contraires à ce qui a été convenu dans le contrat de prêt, la question mérite une étude juridique, car l'usage abusif d'un titre remis à titre de garantie peut relever de l'abus de confiance au sens de la loi sur les crimes et les peines, outre son effet civil sur la validité du montant. Les détails du volet pénal figurent dans Règles des chèques aux Émirats : crimes et droits et Quand émettre un mandat d'arrêt pour chèques aux Émirats ?.

Délais légaux à surveiller

Conseils pratiques avant de déposer l'opposition

Références juridiques

• Décret-loi fédéral n° 50 de 2022 relatif aux transactions commerciales

• Décret-loi fédéral n° 42 de 2022 relatif à la procédure civile

• Décret-loi fédéral n° 35 de 2022 relatif à la preuve en matière civile et commerciale

• Décret-loi fédéral n° 31 de 2021 portant promulgation de la loi sur les crimes et les peines

• Décret-loi fédéral n° 38 de 2022 relatif à la procédure pénale

• Décret-loi fédéral n° 14 de 2018 relatif à la Banque centrale et à la réglementation des établissements et activités financiers, et le règlement de protection du consommateur de la Banque centrale

Questions fréquentes sur le chèque de garantie de prêt retourné et l'opposition à l'exécution