Возвратный чек обеспечения кредита: как остановить банк?

Вы получили уведомление из исполнительного суда о том, что банк предъявил к исполнению гарантийный чек по вашему кредиту, хотя вы уже погасили значительную часть кредита, а сам чек был пустым бланком, который вы подписали в день заключения кредитного договора? Это одна из самых частых ситуаций, с которыми обращаются к адвокату по чекам в Дубае. Прямой ответ: да, вы можете возразить, и правильный путь — подать возражение против исполнения (спор об исполнении) судье по исполнению, показав, что чек является гарантийным чеком по кредиту, а не платёжным чеком, что сумма, вписанная в него, не соответствует реальному долгу после ваших частичных платежей, и что спор между вами и банком — это спор по существу о размере долга, а не просто дело о возвращённом чеке.

В этой статье мы объясняем, на основании Закона о коммерческих сделках и Закона о гражданском судопроизводстве, как подать возражение судье по исполнению, какие документы доказывают частичное погашение и то, что чек был пустым, и когда судья по исполнению принимает решение о приостановлении исполнения возвращённого гарантийного чека по кредиту.

Гарантийный чек по кредиту вернулся: как остановить исполнение со стороны банка и подать возражение судье по исполнению?

Возвращённый гарантийный чек по кредиту: что это означает юридически?

При выдаче кредита банк просит у клиента подписанный чек, обычно пустой или на общую сумму кредита, и называет его гарантийным чеком. Когда клиент задерживает выплату взносов, банк заполняет чек на ту сумму, которую считает нужной, предъявляет его к оплате, чек возвращается из-за недостатка средств, а затем банк передаёт его судье по исполнению как возвращённый чек.

Проблема в том, что закон не знает понятия «гарантийный чек». Согласно Закону о коммерческих сделках, чек — это платёжный инструмент, подлежащий оплате по предъявлении, и надпись «гарантия» на нём не меняет его природы ни перед банком-плательщиком, ни перед судьёй по исполнению на первом этапе. Но это не значит, что банк может взыскать всё, что захочет: исполнение ограничено реальным, фактически причитающимся долгом, а не цифрой, которую банк вписал в чек. Подробнее об этом мы писали в статьях Чек гарантии в ОАЭ: проблемы, решения и способы обжалования исполнения и Причины возврата чека в ОАЭ и когда это становится уголовным делом?.

Вправе ли банк исполнить гарантийный чек напрямую, без подачи иска?

В принципе да. Согласно Закону о коммерческих сделках, чек, возвращённый из-за отсутствия или недостаточности покрытия, стал исполнительным документом, и его держатель может обратиться с ним непосредственно к судье по исполнению, не подавая иск по существу и не получая судебного решения. Банки хорошо знают это преимущество и пользуются им, поскольку исполнительное производство открывает путь к аресту счетов, зарплаты и автомобилей, а также к ходатайству о запрете на выезд — и всё это в короткие сроки.

Однако исполнительная сила чека не означает, что вписанная в него сумма верна и окончательна. Закон о гражданском судопроизводстве допускает принудительное исполнение только в отношении права, бесспорного по существованию, определённого по размеру и наступившего по сроку, а Закон о коммерческих сделках обязывает банк-плательщик произвести частичную оплату в пределах имеющихся средств и выдать оригинал чека с соответствующей отметкой, отсылая любой спор об исполнении чека к правилам исполнения перед судьёй по исполнению. Здесь и начинается ваша роль: перевести дело из категории «просто возвращённый чек» в спор по существу о размере долга. См. также Приостановление исполнения и аннулирование исполнительного документа в ОАЭ о случаях, когда исполнение приостанавливается.

Возражение перед судьёй по исполнению: разница между временным возражением и спором по существу

Согласно Закону о гражданском судопроизводстве, судья по исполнению единолично и в ускоренном порядке рассматривает споры об исполнении — как по существу, так и временные. Важно различать два вида требований:

• Временное возражение: ходатайство о временном приостановлении исполнения до разрешения спора по существу. Оно оценивается по внешнему виду документов без исследования самого права, например: долг ещё не наступил, поскольку кредит погашается взносами, а банк не потребовал досрочного погашения. При регистрации вносится обеспечение в размере 5 000 дирхамов, которое возвращается, если возражение удовлетворено.

• Спор по существу: требование о вынесении решения по самому праву — что заявленная сумма не причитается полностью или частично, поскольку вы погасили часть кредита, или поскольку чек был заполнен на сумму, противоречащую кредитному договору и выписке по счёту.

Момент, который нужно знать прежде всего: подача возражения не приостанавливает исполнение автоматически. Если судья по исполнению сочтёт, что поданное ему возражение по сути является спором по существу, он разрешит вам подать его в течение 7 рабочих дней, исполнение продолжается, пока он не вынесет решение о приостановлении, и никакое последующее возражение не приостанавливает исполнение. Поэтому заявление о возражении с самого начала составляется исходя из того, что ваш спор с банком — это спор по существу: размер долга после частичного погашения, правомерность заполнения чека и порядок начисления процентов и комиссий, о чём мы подробно писали в статье Имеет ли банк право требовать договорные проценты при задержке?. Решение судьи по исполнению об определении взыскиваемой суммы и о продолжении исполнения может быть обжаловано напрямую в Апелляционный суд.

Как доказать, что чек был гарантийным и что вписанная сумма неверна?

Бремя доказывания здесь лежит на вас, поскольку чек — это коммерческая ценная бумага с вашей подписью. Согласно Закону о доказательствах в гражданских и коммерческих сделках, свидетельские показания не допускаются для опровержения или дополнения содержания письменного доказательства, а остаток права может быть доказан только письменно. В этом ваше преимущество: большинство ваших доказательств — это документы, исходящие от самого банка, а выписки из электронных платёжных систем имеют силу электронного доказательства.

• Кредитный договор: обычно прямо указывает, что чек передан в качестве обеспечения кредитной линии, что подтверждает его природу.

• Выписка по кредитному счёту и квитанции о взносах: доказывают частичное погашение и показывают реальный остаток долга, обнажая завышенную сумму чека.

• Письмо о задолженности или об урегулировании: любая переписка с банком, где указана сумма, отличная от суммы чека, подкрепляет вашу позицию.

• Пустой чек: различие почерка или чернил между подписью и суммой с датой, требование представить оригинал чека и при необходимости назначение почерковедческой экспертизы. См. также Является ли заполнение подписанного пустого чека подделкой?.

• Назначение банковского эксперта: попросите судью по исполнению назначить бухгалтерского эксперта для расчёта фактической задолженности за вычетом уплаченного и без учёта комиссий и процентов, не предусмотренных договором.

Если часть платежей вносилась наличными или переводами без квитанций, см. статьи Доказательство долга без письменного документа в ОАЭ и Являются ли сообщения в WhatsApp доказательством кредита?.

Подача возражения судье по исполнению шаг за шагом

Может ли возвращённый гарантийный чек по кредиту превратиться в уголовное дело?

После внесения изменений в Закон о коммерческих сделках возврат чека из-за недостатка средств больше не является преступлением сам по себе, и путь взыскания переместился в прямое гражданское исполнение. Преступлениями остаются только случаи недобросовестности: указание банку не оплачивать чек без законной причины, закрытие счёта или снятие всех средств до предъявления чека, подписание чека способом, препятствующим оплате, или его подделка. Если вы ничего из этого не совершали, ваше дело с банком носит исключительно гражданский характер.

Кроме того, согласно Закону о коммерческих сделках, уголовное преследование по чековым преступлениям прекращается, если полная сумма чека или её остаток оплачены до начала принудительного исполнения либо достигнуто примирение. И наоборот: если банк или его сотрудник заполнил чек суммой или датой, противоречащими вашей договорённости в кредитном договоре, вопрос заслуживает юридической оценки, поскольку злоупотребление документом, переданным в качестве обеспечения, может подпадать под злоупотребление доверием по Закону о преступлениях и наказаниях — помимо гражданско-правовых последствий для действительности суммы. Подробности уголовной стороны — в статьях Правила чеков в ОАЭ: преступления, исполнение и права и Когда выдается ордер на арест по делам о чеках в ОАЭ?.

Сроки, за которыми нужно следить

Практические советы перед подачей возражения

Правовые источники

• Федеральный декрет-закон № 50 от 2022 года о коммерческих сделках

• Федеральный декрет-закон № 42 от 2022 года о гражданском судопроизводстве

• Федеральный декрет-закон № 35 от 2022 года о доказательствах в гражданских и коммерческих сделках

• Федеральный декрет-закон № 31 от 2021 года о введении в действие Закона о преступлениях и наказаниях

• Федеральный декрет-закон № 38 от 2022 года об уголовном судопроизводстве

• Федеральный декрет-закон № 14 от 2018 года о Центральном банке и регулировании финансовых учреждений и деятельности, а также Положение Центрального банка о защите потребителей

Часто задаваемые вопросы о возвращённом гарантийном чеке по кредиту и возражении против исполнения