L'une des questions les plus controversées dans les litiges bancaires aux Émirats concerne les intérêts de retard sur les prêts commerciaux : le tribunal est-il tenu d'appliquer le taux d'intérêt convenu dans le contrat ? Ou a-t-il le droit d'estimer un taux d'intérêt différent ? La Cour fédérale suprême a tranché cette question de manière définitive dans l'affaire n° 21 de l'année 2024, commerciale, lors de l'audience du 21 février 2024. L'équipe de notre cabinet examine dans cet article le contenu de cette décision importante et son impact pratique sur les banques et les emprunteurs.

Le droit de la banque à réclamer des intérêts convenus en cas de retard dans le remboursement du prêt ?
Règles des intérêts de retard dans le droit commercial émirati

Premièrement : Qu'est-ce que l'intérêt convenu et quelle est sa base légale ?

L'intérêt convenu est le taux que les deux parties s'accordent dans le contrat de prêt et qui doit être respecté en cas de retard dans le remboursement. Le décret-loi fédéral n° (50) de l'année 2022, édictant la loi sur les transactions commerciales, a établi la base légale de ce droit :

Les articles (84), (85) et (86) de la même loi confirment que si l'objet de l'obligation est un montant d'argent connu et que le débiteur tarde à s'acquitter, il est tenu de payer les intérêts stipulés en compensation du retard,sans qu'il soit nécessaire que le créancier prouve le préjudice,à condition que la dette soit commerciale.

Deuxièmement : Que a décidé la Cour fédérale suprême ?

Dans l'affaire n° 21 de l'année 2024, commerciale, la banque appelante avait prêté à son client trois prêts :

Le débiteur a refusé de payer, et une action a été intentée pour réclamer un montant de 833 324,04 dirhams avec les intérêts contractuels. Cependant, le tribunal de première instance et la cour d'appel ont statué sur un intérêt forfaitaire de 5 % au lieu des intérêts contractuels convenus.

Troisièmement : les règles légales sur les intérêts de retard

La Cour fédérale suprême a établi un certain nombre de règles fondamentales :

Quatrièmement : pourquoi cet arrêt est-il important ?

Cet arrêt a établi deux principes judiciaires d'une grande importance :

Premier principe : l'obligation des intérêts contractuels

Le tribunal n'a pas de pouvoir discrétionnaire pour déterminer un taux d'intérêt différent si le contrat comprend un intérêt contractuel explicite. Juger sur un intérêt forfaitaire dans ce cas est une erreur juridique qui justifie l'annulation.

Deuxième principe : l'obligation de motiver les jugements

La cour a confirmé que les jugements doivent être fondés sur des raisons claires et suffisantes prouvant que le tribunal a examiné le litige de manière approfondie et que la vérité qu'il a tirée repose sur la preuve légale requise. Le non-respect de cela constitue un défaut justifiant l'annulation.

Cinquièmement : l'impact pratique sur les banques et les emprunteurs

Pour les banques et les créanciers

• Veillez à inclure explicitement le taux d'intérêt contractuel dans le contrat de prêt.
• Insistez sur la demande d'intérêt contractuel dès la première audience dans l'affaire.
• Documentez les conditions et les modalités des cartes de crédit et leurs taux d'intérêt de manière indiscutable.

Pour les emprunteurs et les débiteurs

• L'intérêt contractuel est légalement contraignant et ne peut être ignoré sous prétexte qu'il n'y a pas de préjudice.
• L'intérêt doit être simple et non composé — c'est une arme de défense importante dans les litiges bancaires.
• Le total des intérêts ne doit pas dépasser le capital emprunté — un droit garanti qui peut être invoqué.

Conseils juridiques importants

• Avant de signer le contrat de prêt :Vérifiez le taux d'intérêt contractuel inscrit, son type et la méthode de calcul en cas de retard.
• En cas de retard de paiement :Ne tardez pas — contactez immédiatement la banque pour éviter l'accumulation des intérêts.
• Si vous êtes poursuivi :Vérifiez la validité du calcul des intérêts — sont-ils simples ou composés ? Ont-ils dépassé le capital emprunté ?
• Si vous êtes créancier :Tenez-vous à l'intérêt contractuel dès la première audience et n'acceptez pas d'intérêt forfaitaire réduit.
• Dans tous les cas :Faites appel à un avocat spécialisé dans les litiges bancaires pour évaluer votre situation avec précision.

Le rôle de l'avocat dans les litiges bancaires

• Révision des contrats de prêt et détermination précise des intérêts contractuels dus.
• Vérification de la validité des rapports des experts bancaires et contestation de ceux qui sont en infraction.
• Maintien des droits légaux devant les tribunaux à tous les niveaux de contentieux.
• Défense des débiteurs face aux demandes d'intérêts composés ou excessifs.
• Suivi des appels devant la Cour fédérale suprême si nécessaire.

Questions fréquentes

Résumé

• Le taux d'intérêt contractuel dans le contrat de prêt commercial est obligatoire pour le tribunal et ne peut être remplacé par un taux forfaitaire.
• Il n'est pas nécessaire de prouver le préjudice pour avoir droit aux intérêts de retard dans les dettes commerciales.
• Les intérêts doivent être simples et le total ne peut pas dépasser le capital de la dette.
• Les intérêts après l'introduction de l'action sont calculés selon le taux moyen des banques, avec un maximum de 12 % par an.
• Juger un taux forfaitaire malgré l'existence d'un taux d'intérêt contractuel constitue une erreur juridique qui nécessite l'annulation du jugement.