在阿联酋的银行争议中，逾期利息问题是最具争议的事项之一：法院是否有义务执行合同中约定的利率？还是有权裁定不同的利率？阿联酋最高法院在2024年2月21日的第21号商业上诉中对此问题作出了明确裁决。我们办公室团队在本文中回顾了这一重要判决的内容及其对银行和借款人的实际影响。

银行是否有权在贷款逾期时要求约定利息？
阿联酋商业法中的逾期利息规定

首先：什么是约定利息，其法律基础是什么？

约定利息是借款合同中双方商定的利率，逾期时必须遵守。阿联酋联邦法令第50号（2022年）颁布的商业交易法为这一权利奠定了法律基础：

同一法律的第84、85和86条明确规定，如果债务的内容是已知金额的货币，而债务人未能履行，则债务人必须支付约定的利息作为逾期的赔偿，无需债权人证明损害，前提是债务是商业性质的。

其次：阿联酋最高法院作出了什么决定？

在第21号商业上诉中，上诉银行向客户提供了三笔贷款：

债务人拒绝还款，因此提起诉讼要求支付833,324.04迪拉姆及约定利息。然而，一审法院和上诉法院裁定以5%的法定利息替代约定的利息。

第三：逾期利息的法律规定

联邦最高法院确定了一系列基本规定：

第四：为什么这个判决重要？

该判决确立了两个极为重要的法律原则：

第一原则：约定利息的强制性

如果合同包含明确的约定利息，法院无权自行决定其他利率。在这种情况下裁定法定利息是法律错误，必须撤销。

第二原则：判决理由的必要性

法院强调，判决必须建立在明确且充分的理由上，以证明法院对争议进行了细致的审查，并且所得出的事实有必要的法律证据支持。违反这一点被视为缺陷，必须撤销。

第五：对银行和借款人的实际影响

对银行和债权人

• 在贷款合同中明确约定协议利率。
• 从诉讼的第一场会议开始坚持要求协议利息。
• 以无可争辩的方式记录信用卡的条款和条件及其利率。

对借款人和债务人

• 协议利息在法律上是强制性的，不能以没有损害为由忽视。
• 利息应为简单利息而非复利——这是在银行争议中重要的防御武器。
• 利息总额不得超过本金——这是可以主张的合法权利。

重要法律建议

• 在签署贷款合同之前：检查记录的协议利率及其类型和逾期计算方式。
• 在逾期还款时：不要等待——立即与银行联系以避免利息累积。
• 如果你被起诉：检查利息的计算是否正确——是简单利息还是复利？是否超过了本金？
• 如果你是债权人：从第一场会议开始坚持协议利息，不接受降低的随意利息。
• 在所有情况下：请咨询专业的银行争议律师以准确评估你的立场。

律师在银行争议中的角色

• 审查贷款合同并准确确定应收的协议利息。
• 核实银行专家报告的准确性并对其中的违规进行质疑。
• 在所有诉讼阶段坚持法律权利。
• 为债务人辩护，抵制复利或过高金额的索赔。
• 在必要时跟进对联邦最高法院的上诉。

常见问题

总结

• 商业贷款合同中的约定利率对法院具有约束力，不得被固定利率所替代。
• 在商业债务中，不要求证明损害以获得逾期利息。
• 利息必须是简单利息，且其总和不得超过本金。
• 提起诉讼后的利息按银行的平均利率计算，最高为每年12%。
• 尽管存在约定利率，判决固定利率是法律错误，必须撤销判决。