متحدہ عرب امارات میں بینکنگ تنازعات میں سب سے زیادہ متنازعہ مسائل میں سے ایک تجارتی قرضوں پر تاخیری سود کا معاملہ ہے: کیا عدالت معاہدے میں طے شدہ سود کی شرح کو نافذ کرنے کی پابند ہے؟ یا کیا اسے مختلف سود کا تعین کرنے کا حق ہے؟ وفاقی اعلیٰ عدالت نے اس معاملے کو 21 فروری 2024 کو ہونے والی سماعت میں اپیل نمبر 21 سال 2024 تجارتی میں قطعی طور پر حل کیا۔ اس مضمون میں ہماری ٹیم اس اہم فیصلے کے مواد اور اس کے عملی اثرات کا جائزہ لے گی جو بینکوں اور قرض لینے والوں پر مرتب ہوتے ہیں۔

کیا بینک کو قرض کی ادائیگی میں تاخیر پر معاہداتی سود کا مطالبہ کرنے کا حق ہے؟
متحدہ عرب امارات کے تجارتی قانون میں تاخیری سود کے ضوابط

پہلا: معاہداتی سود کیا ہے اور اس کا قانونی بنیاد کیا ہے؟

معاہداتی سود وہ شرح ہے جس پر دونوں فریقین قرض کے معاہدے میں متفق ہوتے ہیں اور ادائیگی میں تاخیر کی صورت میں اس کی پابندی کی جاتی ہے۔ وفاقی قانون نمبر (50) سال 2022 کے تحت تجارتی معاملات کے قانون کے نفاذ نے اس حق کی قانونی بنیاد فراہم کی:

اور اسی قانون کی مادہ (84)، (85) اور (86) یہ تصدیق کرتی ہیں کہ اگر کسی ذمہ داری کا موضوع معلوم مقدار میں نقد رقم ہو اور مقروض ادائیگی میں تاخیر کرے تو وہ تاخیر کے عوض طے شدہ سود کی ادائیگی کا پابند ہے،بغیر اس کے کہ دائن کو نقصان ثابت کرنے کی ضرورت ہو،بشرطیکہ کہ قرض تجارتی ہو۔

دوسرا: وفاقی اعلیٰ عدالت نے کیا فیصلہ کیا؟

اپیل نمبر 21 سال 2024 تجارتی میں، بینک نے اپنے کلائنٹ کو تین قرضے دیے تھے:

مقروض نے ادائیگی سے انکار کیا تو 833,324.04 درہم کی رقم کے ساتھ معاہدہ شدہ سود کے مطالبے کے لیے مقدمہ دائر کیا گیا۔ تاہم، پہلی درجے کی عدالت اور اپیل کی عدالت نے معاہدہ شدہ سود کے بجائے 5% کی جزوی سود کا فیصلہ دیا۔

تیسرا: تاخیری سود کے قانونی ضوابط

وفاقی اعلیٰ عدالت نے کچھ بنیادی ضوابط متعین کیے:

چوتھا: یہ فیصلہ کیوں اہم ہے؟

اس فیصلے نے دو انتہائی اہم قانونی اصول قائم کیے:

پہلا اصول: معاہدہ شدہ سود کی لازمی حیثیت

اگر معاہدے میں واضح طور پر معاہدہ شدہ سود شامل ہو تو عدالت کے پاس مختلف سود کی شرح طے کرنے کا اختیار نہیں ہے۔ اس صورت میں جزوی سود کا فیصلہ دینا قانونی غلطی ہے جو کالعدم کرنے کا سبب بنتی ہے۔

دوسرا اصول: فیصلوں کی بنیاد فراہم کرنا ضروری ہے

عدالت نے یہ بات واضح کی کہ فیصلے واضح اور کافی وجوہات پر مبنی ہونے چاہئیں جو یہ ثابت کرتی ہیں کہ عدالت نے تنازعہ کا باریک بینی سے جائزہ لیا ہے اور جو حقیقت اس نے نکالی ہے اس پر مطلوبہ قانونی ثبوت موجود ہے۔ اس کے خلاف جانا ناکافی سمجھا جائے گا جو کالعدم کرنے کا سبب بنتا ہے۔

پانچویں: بینکوں اور قرض لینے والوں پر عملی اثر

بینکوں اور قرض دہندگان کے لیے

• قرض کے معاہدے میں معاہدہ شدہ سود کی شرح کا واضح ذکر کرنے پر زور دیں۔
• دعویٰ کی پہلی سماعت سے معاہدہ شدہ سود کا مطالبہ کریں۔
• کریڈٹ کارڈ کی شرائط و ضوابط اور سود کی شرح کو ایسے طریقے سے دستاویزی شکل دیں جو کسی بحث کی گنجائش نہ چھوڑے۔

قرض لینے والوں اور مقروضوں کے لیے

• معاہدہ شدہ سود قانونی طور پر لازمی ہے اور اسے نقصان نہ ہونے کا دعویٰ کر کے نظر انداز نہیں کیا جا سکتا۔
• سود سادہ ہونی چاہیے نہ کہ مرکب — یہ بینکنگ تنازعات میں ایک اہم دفاعی ہتھیار ہے۔
• سود کی مجموعی رقم اصل قرض سے تجاوز نہیں کرنی چاہیے — یہ ایک محفوظ حق ہے جس پر احتجاج کیا جا سکتا ہے۔

اہم قانونی مشورے

• قرض کے معاہدے پر دستخط کرنے سے پہلے:معاہدہ شدہ سود کی شرح اور اس کی نوعیت اور تاخیر کی صورت میں اس کے حساب کا طریقہ چیک کریں۔
• ادائیگی میں تاخیر کی صورت میں:انتظار نہ کریں — فوراً بینک سے رابطہ کریں تاکہ سود کا بوجھ نہ بڑھے۔
• اگر آپ کے خلاف دعویٰ دائر کیا گیا ہے:سود کے حساب کی درستگی کی جانچ کریں — کیا یہ سادہ ہے یا مرکب؟ اور کیا یہ اصل قرض سے تجاوز کر گئی ہے؟
• اگر آپ قرض دہندہ ہیں:پہلی سماعت سے معاہدہ شدہ سود پر اصرار کریں اور کم کردہ جزوی سود کو قبول نہ کریں۔
• تمام صورتوں میں:اپنی صورتحال کا درست اندازہ لگانے کے لیے بینکنگ تنازعات میں ماہر وکیل سے مدد لیں۔

بینکنگ تنازعات میں وکیل کا کردار

• قرض کے معاہدوں کا جائزہ لینا اور واجب الادا معاہدہ شدہ سود کی درست مقدار کا تعین کرنا۔
• بینکنگ ماہرین کی رپورٹس کی درستگی کی جانچ کرنا اور ان میں سے متنازعہ نکات پر اعتراض کرنا۔
• عدالتوں کے سامنے قانونی حقوق کا دفاع کرنا تمام مراحل میں۔
• مقروضوں کا دفاع کرنا مرکب یا زیادہ سود کے مطالبات کے خلاف۔
• ضرورت پڑنے پر وفاقی اعلیٰ عدالت کے سامنے اپیلوں کی پیروی کرنا۔

عمومی سوالات

خلاصہ

• تجارتی قرض کے معاہدے میں طے شدہ سود عدالت کے لیے لازمی ہے اور اسے متبادل طور پر جزوی سود سے تبدیل نہیں کیا جا سکتا۔
• تجارتی قرضوں میں دیر سے سود کے استحقاق کے لیے نقصان کا ثبوت دینا ضروری نہیں ہے۔
• سود سادہ ہونی چاہیے اور اس کا مجموعہ اصل قرض سے تجاوز نہیں کر سکتا۔
• مقدمہ دائر کرنے کے بعد سود بینکوں کی اوسط شرح کے مطابق زیادہ سے زیادہ 12% سالانہ کے حساب سے لگائی جائے گی۔
• اگر طے شدہ سود موجود ہو تو جزوی سود کا فیصلہ قانونی غلطی ہے جو فیصلے کو کالعدم قرار دینے کا باعث بنتا ہے۔