يواجه كثير من أصحاب المركبات في الإمارات تساؤلات جوهرية بعد وقوع الحادث: ما الذي تغطيه وثيقة التأمين؟ كيف يُحتسب التعويض؟ ومتى يحق لشركة التأمين الرجوع عليك بما دفعته؟ تُنظّم الوثيقة الموحدة لتأمين المركبة من الفقد والتلف الصادرة بموجب قرار مجلس إدارة هيئة التأمين رقم (25) لسنة 2016 وتعديلاته هذه العلاقة بصورة تفصيلية. يستعرض فريق مكتبنا في هذه المقالة أبرز ما تحتاج معرفته.

كيف تحصل على تعويض حادث مركبتك في الإمارات؟
دليلك الشامل للوثيقة الموحدة لتأمين المركبة

أولاً: ما الحالات التي تلتزم فيها شركة التأمين بالتعويض؟

تغطي الوثيقة الموحدة الأضرار التي تلحق بالمركبة في الحالات التالية:

ثانياً: كيف يتم التعويض؟

تلتزم شركة التأمين عند وقوع الحادث بأحد الخيارات التالية:

• إصلاح المركبة وإعادتها إلى حالتها قبل الحادث عبر ورش الإصالح المعتمدة.
• دفع قيمة الفقد أو التلف نقداً في حال الاتفاق مع المؤمن له على ذلك.
• استبدال المركبة في حالة الهلاك الكلي ما لم يطلب المؤمن له الدفع نقداً.

ثالثاً: نسب الاستهالك المطبقة على قطع الغيار

عند طلب تركيب قطع غيار جديدة أصلية، يتحمل المؤمن له نسبة استهالك تُخصم من قيمة الفاتورة وفق الجداول التالية:

للمركبات الخاصة

لمركبات الأجرة والعمومية ومكاتب التأجير

رابعاً: مبالغ التحمل

يتحمل المؤمن له مبلغاً يُقتطع من التعويض عن كل حادث وفق قيمة المركبة:

خامساً: ما لا تغطيه الوثيقة (الاستثناءات)

• الخسارة غير المباشرة أو النقص في قيمة المركبة نتيجة الاستعمال.
• تلف الإطارات منفردةً دون وقوع ضرر للمركبة.
• الأضرار الناجمة عن زيادة الحمولة أو تجاوز حدود العرض أو الطول أو العلو أو عدد الركاب.
• استعمال المركبة في سباقات السرعة.
• القيادة من شخص غير مرخص أو منتهية صلاحية رخصته ولم يجددها خلال 30 يوماً.
• القيادة تحت تأثير المخدرات أو الكحول أو العقاقير المؤثرة.
• الأضرار خارج حدود الإمارات ما لم يصدر ملحق بامتداد التغطية.
• الكوارث الطبيعية (الفيضانات، الأعاصير، الزلازل) ما لم تُصدر السلطة المختصة قراراً باعتبارها كارثة.
• الحروب والغزو والاضطرابات والمواد النووية.

سادساً: متى ترجع شركة التأمين عليك بما دفعته؟

يحق لشركة التأمين الرجوع على المؤمن له أو قائد المركبة لاسترداد ما دفعته في الحالات التالية:

• إذا ثبت أن التأمين أُبرم بناءً على بيانات كاذبة أو إخفاء وقائع جوهرية.
• استعمال المركبة في غير الأغراض المحددة في طلب التأمين.
• ثبوت مخالفة تنطوي على جناية أو جنحة عمدية.
• قيادة المركبة من شخص غير مرخص أو تحت تأثير المخدرات أو الكحول.
• إذا ثبت وقوع الحادث عمداً من المؤمن له أو قائد المركبة.
• إذا تسببت مقطورة غير متفق عليها في الحادث.

نصائح قانونية مهمة

• أبلغ الجهات الرسمية والشركة فوراً عند وقوع الحادث — التأخير غير المبرر قد يعقّد موقفك.
• لا تقر بالمسؤولية أمام الطرف الآخر قبل استشارة قانونية، إذ قد يُسقط ذلك حق الشركة في الرجوع على المتسبب.
• احتفظ بجميع المستندات — تقرير الشرطة، فواتير الإصلاح، مراسلات شركة التأمين.
• لا يجوز للشركة رفض التعويض بسبب التأخير في الإبلاغ إذا كان التأخير لعذر مقبول.
• عند الخلاف على قيمة الأضرار تعيّن هيئة التأمين خبيراً مرخصاً على نفقة الشركة لتسوية النزاع.
• مدة التقادم ثلاث سنوات من تاريخ الحادث أو العلم به — لا تتأخر في المطالبة.

دور المحامي في منازعات التأمين

• مراجعة وثيقة التأمين وتحديد نطاق التغطية الفعلية.
• الطعن في قرارات رفض التعويض أو تخفيضه.
• التفاوض مع شركة التأمين للوصول إلى تسوية عادلة.
• تمثيل المؤمن له أمام الجهات القضائية عند الحاجة.
• الدفاع في حالات رجوع شركة التأمين على المؤمن له.

أسئلة شائعة

خلاصة

• الوثيقة الموحدة تغطي التصادم والحريق والسرقة وأفعال الغير، لكنها تستثني حالات محددة كالقيادة غير المرخصة والكوارث الطبيعية.
• نسب الاستهالك تتصاعد مع عمر المركبة وتختلف بين المركبات الخاصة ومركبات التأجير والأجرة.
• مبالغ التحمل تتدرج بحسب قيمة المركبة ونوعها وعمر السائق، ولا تُطبَّق في الهلاك الكلي.
• للشركة الرجوع عليك إذا ثبت غش أو قيادة غير مرخصة أو استعمال مخالف.
• مدة التقادم ثلاث سنوات — لا تتأخر في المطالبة بحقوقك.