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Banques et Institutions Financières

Quelles sont les lois régissant les cartes de crédit aux Émirats ?

Quelles sont les lois régissant les cartes de crédit aux Émirats ?

Les intérêts et frais des cartes de crédit aux Émirats ne sont pas laissés à l'appréciation des banques, mais sont soumis à un cadre réglementaire strict qui fixe des limites maximales obligatoires et interdit l'imposition de frais en dehors de celles-ci sans l'approbation de la Banque centrale. Selon le système des prêts bancaires et des autres services offerts aux clients particuliers (règlement n° 29 de 2011), la banque ne peut imposer aucune commission, frais, charge ou pénalité non mentionnés dans le tableau approuvé sans l'accord écrit préalable de la Banque centrale. Les intérêts ne sont calculés sur vos achats qu'après l'expiration du délai de remboursement intégral. Dans ce guide, nous clarifions les lois en vigueur, vos droits en matière de divulgation et d'opposition, les conséquences d'un défaut de paiement, et quand vous aurez besoin d'un avocat.

Quelles sont les lois régissant les cartes de crédit aux Émirats ?

1. Que signifie les intérêts et frais sur une carte de crédit ?

Le règlement 29/2011 définit la carte de crédit comme une carte en plastique liée à un réseau électronique contenant les détails de son titulaire et sa limite de crédit. La banque ou la société de financement paie pour ses achats et retraits en espèces en son nom, puis le client rembourse le montant au début du mois suivant le mois des transactions, ou par versements selon l'accord après la période de remboursement intégral autorisée. Sur cette base, les montants pouvant être facturés au titulaire se répartissent entre « les intérêts » sur le solde impayé et « les frais et commissions » pour des services ou engagements spécifiques.

Les intérêts
Montant calculé sur le solde impayé après la date d'échéance, calculé sur le solde dégressif.
Les frais
Ce qui est imposé pour des services bancaires spécifiques ou des engagements, dans les limites maximales approuvées.
Les commissions et prélèvements
Des frais sont appliqués sur le compte en échange de services bancaires, et ne sont imposés que selon le barème approuvé par la banque centrale.

2. Quel est le cadre légal qui les régit aux Émirats ?

Le sujet est organisé à deux niveaux complémentaires : les systèmes de la banque centrale en tant que référence spécialisée pour les services bancaires, et la législation fédérale en tant que cadre général pour les intérêts, les obligations et l'exécution. Les plus importants sont :

Les systèmes de la banque centrale
Le règlement n° 29 de 2011 s'applique explicitement aux cartes de crédit (article 5), et fixe dans l'annexe n° (2) les plafonds des frais et commissions sur les services aux clients individuels. L'article (11) stipule qu'aucun frais, commission ou amende en dehors du barème ne peut être imposé sans l'accord écrit préalable de la banque centrale, qui révise ces plafonds chaque année et publie ses modifications par des décisions de son conseil d'administration dans le journal officiel.
Les législations fédérales de soutien
La loi sur les transactions commerciales (décret-loi fédéral n° 50 de 2022) régit le cadre général des intérêts sur les prêts commerciaux et les transactions bancaires. La loi sur l'information de crédit (loi fédérale n° 6 de 2010) et son règlement d'application (décision du Conseil des ministres n° 115 de 2021) régissent l'impact du défaut sur le dossier et la note de crédit. La loi sur la procédure civile (décret-loi fédéral n° 42 de 2022) complète les moyens de recouvrement et d'exécution. La loi sur la protection des consommateurs (loi fédérale n° 15 de 2020) offre un soutien général aux droits des clients.

3. Droits du titulaire de la carte : divulgation, relevé mensuel et plafonds obligatoires

Le règlement 29/2011 repose sur le principe de transparence dans la relation entre la banque et le client, établissant pour le titulaire de la carte un ensemble de droits obligatoires pour la banque :

Divulgation des tarifs
La banque s'engage à publier les taux d'intérêt sur les soldes des cartes non réglées sur le tableau approuvé, et aucun frais non divulgué dans le tableau ne peut être appliqué.
Relevé mensuel
La banque doit fournir au client un relevé mensuel des achats et des retraits en espèces, et vérifier immédiatement en cas d'objection sur un élément.
Pas de modification unilatérale des conditions
Les conditions de l'accord ne peuvent être modifiées pendant sa durée qu'avec l'accord écrit de l'emprunteur, en informant le client deux mois avant tout changement de frais ou de commissions.
Interdiction des chèques en blanc
La banque est interdite de prendre des chèques en blanc en échange de l'émission d'une carte de crédit ou de l'octroi de prêts ou de facilités de découvert.

La règle fondamentale régissant les plafonds est l'article (11/b) : les frais, commissions et prélèvements sur les soldes des cartes non réglées doivent respecter les limites fixées dans l'annexe (2), et les banques ne peuvent imposer aucune commission, frais, charge ou amende en dehors du tableau sans l'accord écrit de la banque centrale. Le client doit se rappeler que ces plafonds sont soumis à des révisions périodiques et à des mises à jour par des décisions ultérieures du conseil d'administration de la banque centrale.

4. Quand les intérêts sont-ils calculés ? Et quand les frais sont-ils appliqués ?

L'article (6) du règlement 29/2011 a tranché sur la méthode de calcul des intérêts sur la carte : les intérêts ne sont calculés que sur le solde restant après la date d'échéance de son remboursement intégral, c'est-à-dire le mois suivant le mois des achats et des retraits. Le règlement interdit également de prélever un pourcentage du prêt à l'avance comme intérêt et impose le calcul sur le solde dégressif. De son côté, la loi sur les transactions commerciales (article 88) interdit de demander des intérêts composés, c'est-à-dire des intérêts sur des intérêts accumulés.

Règle d'imposition des frais
Aucun frais ne peut être imposé au client s'il n'est pas mentionné dans l'annexe (2) ou approuvé ultérieurement par écrit par la banque centrale. À titre d'illustration, l'annexe (2) comprend des frais spécifiques en dirhams pour les services aux particuliers, y compris une pénalité de 2 % sur les paiements en retard pour les prêts personnels et les prêts automobiles, avec un minimum de 50 dirhams et un maximum de 200 dirhams, des frais de report de paiement de 100 dirhams, et des frais de traitement des transactions en devises étrangères de 2 % au-dessus du taux de change, entre autres. Aucun frais non mentionné dans le tableau et non approuvé officiellement ne peut être facturé au client.

5. Règle des 50 % et capacité de remboursement

Dans un souci de prêt responsable, l'article (7) du règlement 29/2011 stipule que les prélèvements mensuels sur le salaire de l'emprunteur ou ses revenus réguliers — pour tous les prêts et facilités, y compris les facilités de cartes de crédit — ne doivent pas dépasser 50 % du salaire total. À l'âge de la retraite, la dette est rééchelonnée de manière à ce que le prélèvement ne dépasse pas 30 % des revenus ou de la pension de retraite. De plus, la banque ne peut pas accepter de chèques de garantie d'une valeur supérieure à 120 % du montant du prêt ou du solde dû.

50 %
Plafond total des prélèvements mensuels sur le salaire
30 %
Plafond de prélèvement à l'âge de la retraite
120 %
Plafond des chèques de garantie par rapport à la dette

6. Défaut de paiement : conséquences légales

Le défaut de paiement du solde de la carte entraîne plusieurs conséquences légales, régies par plusieurs législations :

Impact sur le rapport et la cote de crédit
Le défaut est enregistré auprès de la société Union des informations de crédit, et affecte l'indice de crédit de la personne. Le rapport de crédit couvre une période de trois ans à partir de sa date d'émission, tandis que la société conserve les informations dans le registre pendant au moins dix ans, conformément à la loi sur les informations de crédit et son règlement d'application.
Ordre de paiement et d'exécution
Si le droit de la banque est établi par écrit, exigible et d'un montant connu, elle peut recourir à l'« ordre de paiement » au lieu de l'action habituelle après avoir donné un délai de paiement d'au moins cinq jours, à condition que l'ordre soit émis dans les trois jours, conformément au Code de procédure civile, sans que cela n'empêche la demande d'intérêts ou de dommages-intérêts.
Interdiction de voyager pour le débiteur
Le Code de procédure civile permet au créancier — même avant d'intenter une action — de demander une ordonnance interdisant au débiteur de voyager lorsqu'il existe des raisons sérieuses de craindre sa fuite, à condition que la dette soit d'au moins dix mille dirhams. L'ordonnance est annulée dans certains cas, notamment avec l'accord écrit du créancier, ou la présentation d'une garantie bancaire suffisante, ou le dépôt d'un montant équivalent à la dette et aux frais.

7. Comment contester des frais ou des intérêts incorrects ?

Si vous remarquez des frais ou des intérêts que vous jugez incorrects, il est de principe que tout frais en dehors du barème approuvé sans l'accord de la banque centrale est considéré comme contraire à l'article (11) du règlement 29/2011. Les étapes pour contester sont les suivantes :

Première étape : faire une réclamation auprès de la banque
Présentez votre contestation sur le relevé mensuel, la banque est tenue de vérifier immédiatement lorsque le client conteste un élément, conformément à l'article (5) du règlement.
Deuxième étape : correction des informations de crédit
Si cela a un impact sur votre dossier de crédit, vous avez le droit de demander la correction des erreurs figurant dans le rapport en fournissant des preuves et des justifications, et le fournisseur d'informations (la banque) doit recevoir la contestation, l'examiner et prendre des mesures correctives si elle est fondée, conformément au règlement sur les informations de crédit.
Troisième étape : escalade à l'autorité de régulation
En cas de non-résolution du litige, la banque centrale reste l'autorité de régulation compétente pour veiller au respect par les banques des dispositions du règlement, et toute violation de ses dispositions est renvoyée à l'autorité compétente pour décision et imposition de l'amende prévue par la loi en cas de violation avérée.

8. Quand avez-vous besoin d'un avocat ?

Certaines situations nécessitent un avis juridique spécialisé pour protéger votre position, car les simples correspondances administratives ne suffisent pas en cas de complexité des questions ou d'intensification des procédures de recouvrement. Le besoin d'un avocat se fait particulièrement sentir dans les cas suivants :

Lorsque vous recevez une injonction de paiement ou que vous apprenez qu'un ordre de paiement ou un ordre d'interdiction de voyager a été émis en raison du solde de votre carte.
Lorsque vous souhaitez négocier une restructuration de la dette ou contester des frais ou des intérêts appliqués en dehors du tableau approuvé.
Lorsque vous avez besoin d'évaluer la validité des conditions du contrat type et si elles contiennent une clause nuisible contraire à la loi.

9. Références juridiques

Régime des prêts bancaires et autres services offerts aux clients particuliers — Règlement n° 29 de l'année 2011 et ses modifications et son annexe n° (2), émis par la Banque centrale.
Décret-loi fédéral n° 50 de l'année 2022 promulguant la loi sur les transactions commerciales.
Loi fédérale n° 6 de l'année 2010 relative aux informations de crédit.
Décision du Conseil des ministres n° 115 de l'année 2021 concernant le règlement d'application de la loi sur les informations de crédit.
Décret-loi fédéral n° 42 de l'année 2022 promulguant la loi sur les procédures civiles.
Loi fédérale n° 15 de l'année 2020 relative à la protection des consommateurs.
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Questions fréquentes

Le banque a-t-elle le droit d'imposer des frais sur ma carte de crédit ?+
Non. La banque ne peut pas imposer de commission, de frais, de charges ou de pénalités qui ne figurent pas dans le tableau approuvé (annexe 2 du règlement 29/2011) sans l'accord écrit préalable de la banque centrale, conformément à l'article (11).
Quand les intérêts commencent-ils à être calculés sur les achats ?+
Les intérêts ne sont calculés que sur le solde restant après la date d'échéance de son remboursement intégral, c'est-à-dire le mois suivant celui des achats et des retraits, et sur le solde dégressif, conformément à l'article (6) du règlement 29/2011.
La banque peut-elle prendre un chèque en blanc contre la carte ?+
Non. L'article (15) du règlement 29/2011 interdit aux banques et aux sociétés de financement de prendre des chèques en blanc pour l'émission de cartes de crédit ou l'octroi de prêts ou de facilités de découvert.
Combien de temps la défaillance reste-t-elle dans le rapport de crédit ?+
Le rapport de crédit couvre une période de trois ans à partir de sa date d'émission, tandis que la société Union pour les informations de crédit conserve les informations dans le registre pendant au moins dix ans, conformément au règlement sur les informations de crédit.
Puis-je être interdit de voyager en raison d'une dette de carte ?+
La loi sur la procédure civile permet au créancier de demander une interdiction de voyage pour le débiteur en cas de raisons sérieuses de craindre qu'il ne s'enfuie, à condition que la dette soit d'au moins dix mille dirhams, et l'ordre peut être levé dans certains cas, y compris la présentation d'une garantie suffisante ou le dépôt d'un montant équivalent à la dette et aux frais.
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Avertissement légal

Ce contenu a été préparé à des fins de sensibilisation juridique et de diffusion de la culture juridique dans la société, et ne constitue pas un conseil juridique qui remplacerait la consultation d'un spécialiste pour étudier chaque cas individuellement à la lumière de ses faits, de ses documents et des législations en vigueur au moment des faits. Les textes officiels des règlements et des lois demeurent la référence adoptée.

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Le travail du cabinet s'étend également aux autres Émirats du pays, à Abou Dabi, Sharjah, Ajman, Umm al-Quwain, Ras al-Khaimah et Fujairah, où notre équipe répond aux exigences de chaque client conformément aux règlements de la Banque centrale et aux législations fédérales en vigueur, garantissant la protection des droits financiers et de crédit et traçant le chemin juridique le plus approprié pour chaque cas.

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