متحدہ عرب امارات میں کریڈٹ کارڈ کے فوائد اور فیسیں صرف بینک کی مرضی پر نہیں چھوڑے گئے، بلکہ یہ ایک سخت ریگولیٹری فریم ورک کے تحت آتے ہیں جو ان کے لیے لازمی زیادہ سے زیادہ حدیں مقرر کرتا ہے اور مرکزی بینک کی منظوری کے بغیر کسی بھی فیس کے عائد کرنے سے روکتا ہے۔ بینکنگ قرضوں اور دیگر خدمات کے نظام (قواعد و ضوابط نمبر 29 سال 2011) کے مطابق، بینک کسی بھی کمیشن، فیس یا جرمانے کو عائد نہیں کر سکتا جو منظور شدہ جدول میں شامل نہیں ہے، سوائے مرکزی بینک کی پیشگی تحریری منظوری کے۔ آپ کی خریداریوں پر صرف اس بیلنس پر سود عائد کیا جائے گا جو مکمل ادائیگی کی مہلت گزرنے کے بعد باقی رہتا ہے۔ اس رہنما میں ہم حکومتی قوانین، آپ کے افشاء اور اعتراض کے حقوق، ناکامی کے اثرات، اور کب آپ کو وکیل کی ضرورت ہوتی ہے، وضاحت کریں گے۔

کریڈٹ کارڈ پر فوائد اور فیسوں کا کیا مطلب ہے؟

قواعد و ضوابط 29/2011 کے تحت کریڈٹ کارڈ کو ایک پلاسٹک کارڈ کے طور پر بیان کیا گیا ہے جو ایک الیکٹرانک نیٹ ورک سے منسلک ہے، جس میں حامل کا تفصیل اور کریڈٹ حد شامل ہوتی ہے۔ بینک یا مالیاتی کمپنی اس کی خریداریوں اور نقدی نکالنے کی قیمت اس کی جانب سے ادا کرتی ہے، اور پھر صارف اگلے مہینے کے آغاز میں یا قسطوں میں ادائیگی کرتا ہے، معاہدے کے مطابق مکمل بیلنس کی ادائیگی کی اجازت کی مدت کے اختتام کے بعد۔ اس بنیاد پر، وہ رقم جو حامل پر عائد کی جا سکتی ہے، 'غیر ادا شدہ بیلنس' پر 'سود' اور مخصوص خدمات یا ذمہ داریوں کے بدلے 'فیس اور کمیشن' کے درمیان تقسیم ہوتی ہے۔

سود

2. اس کا قانونی فریم ورک متحدہ عرب امارات میں کیا ہے؟

یہ موضوع دو مکمل سطحوں پر منظم ہے: مرکزی بینک کے نظام جو بینکنگ خدمات کے لیے ماہر حوالہ ہیں، اور وفاقی قوانین جو فوائد، ذمہ داریوں اور عملدرآمد کا عمومی فریم ورک ہیں۔ ان میں سے اہم ہیں:

3. کارڈ ہولڈر کے حقوق: انکشاف، ماہانہ رپورٹنگ، اور لازمی حدیں

قانون 29/2011 بینک اور صارف کے درمیان تعلقات میں شفافیت کے اصول پر قائم ہے، جس نے کارڈ ہولڈر کے لیے بینک پر کچھ لازمی حقوق مرتب کیے ہیں:

اور بنیادی اصول جو حدوں کو کنٹرول کرتا ہے وہ دفعہ (11/ب) ہے: غیر ادا شدہ کارڈ بیلنس پر فیسیں، کمیشن اور کٹوتیاں ضمیمہ (2) میں طے شدہ حدود کے مطابق ہوں گی، اور بینکوں کو مرکزی بینک کی تحریری منظوری کے بغیر کسی بھی کمیشن، فیس، چارج یا جرمانے کا اطلاق کرنے کی اجازت نہیں ہے۔ اور صارف کو یاد رکھنا چاہیے کہ یہ حدود باقاعدہ جائزے اور مرکزی بینک کے بورڈ کے بعد کے فیصلوں کے تحت نظرثانی کے تابع ہیں۔

4. سود کب حساب کیا جاتا ہے؟ اور فیس کب عائد کی جاتی ہیں؟

دفعہ (6) کے تحت 29/2011 کے ضابطے نے کارڈ پر سود کے حساب کا طریقہ طے کیا: سود صرف اس بیلنس پر حساب کیا جاتا ہے جو ادائیگی کی تاریخ کے بعد موجود ہے، یعنی خریداریوں اور نکاسی کے مہینے کے بعد کے مہینے میں۔ ضابطے نے پیشگی قرض کی ایک فیصد کٹوتی کو سود سمجھ کر منع کیا، اور کم ہوتے بیلنس پر حساب لگانے کی ضرورت رکھی۔ تجارتی معاملات کے قانون (دفعہ 88) کے تحت مرکب سود کا مطالبہ بھی منع ہے، یعنی منجمد سود پر سود۔

5. 50% کا اصول اور ادائیگی کی صلاحیت

ذمہ دار قرض دینے کے لیے، ضابطہ (7) کے تحت 29/2011 یہ لازمی ہے کہ قرض لینے والے کی تنخواہ یا باقاعدہ آمدنی سے ماہانہ کٹوتیاں — تمام قرضوں اور سہولیات بشمول کریڈٹ کارڈ کی سہولیات — کل تنخواہ کا 50% سے زیادہ نہ ہوں۔ جب ریٹائرمنٹ کی عمر تک پہنچیں تو قرض کی قسط اس طرح ترتیب دی جائے کہ کٹوتی آمدنی یا پنشن کا 30% سے زیادہ نہ ہو۔ بینک کو ضمانتی چیک نہیں لینے چاہئیں جو قرض یا واجب الادا بیلنس کی قیمت کا 120% سے زیادہ ہوں۔

6. ادائیگی میں ناکامی: قانونی اثرات

کارڈ کے بیلنس کی ادائیگی میں ناکامی کے نتیجے میں متعدد قانونی اثرات مرتب ہوتے ہیں، جن پر مختلف قوانین نافذ ہوتے ہیں:

7. آپ غلط فیس یا سود پر کیسے اعتراض کریں؟

اگر آپ نے کوئی فیس یا سود دیکھا جو آپ کو غلط لگتا ہے، تو اصول یہ ہے کہ کوئی بھی فیس جو منظور شدہ جدول سے باہر ہو اور مرکزی بینک کی منظوری کے بغیر ہو، یہ قانون (11) کے تحت 29/2011 کی خلاف ورزی سمجھی جائے گی۔ اعتراض کرنے کے مراحل درج ذیل ہیں:

8. آپ کو وکیل کی کب ضرورت ہے؟

کچھ حالات میں آپ کی حیثیت کے تحفظ کے لیے مخصوص قانونی رائے کی ضرورت ہوتی ہے، کیونکہ مسائل کی پیچیدگی یا وصولی کے اقدامات کے بڑھنے پر صرف انتظامی مراسلات کافی نہیں ہوتے۔ خاص طور پر مندرجہ ذیل حالات میں وکیل کی ضرورت پیش آتی ہے:

9. قانونی حوالہ جات

عمومی سوالات

ریاست کے امارات میں دفتر کی خدمات