Преимущества и сборы по кредитным картам в ОАЭ не оставлены на усмотрение банка, а регулируются строгими рамками, устанавливающими обязательные максимумы и запрещающими взимание любых сборов без согласия Центрального банка. Согласно Регламенту банковских кредитов и других услуг для физических лиц (Постановление № 29 от 2011 года), банк не имеет права взимать какие-либо комиссии, сборы или штрафы, не указанные в утвержденном тарифе, без предварительного письменного согласия Центрального банка. Проценты на ваши покупки начисляются только на остаток после истечения срока полного погашения. В этом руководстве мы объясняем действующие законы, ваши права на раскрытие информации и обжалование, последствия задолженности и когда вам может понадобиться адвокат.

Законы о кредитных картах в ОАЭ и защита ваших прав

1. Что такое проценты и сборы по кредитной карте?

Согласно Постановлению 29/2011, кредитная карта определяется как пластиковая карта, связанная с электронной сетью, содержащая данные о владельце и его кредитном лимите. Банк или финансовая компания оплачивает его покупки и наличные снятия от его имени, а затем клиент возвращает сумму в начале следующего месяца или в рассрочку в соответствии с соглашением после окончания срока, разрешенного для полного погашения остатка. На этом основании суммы, которые могут быть начислены на владельца карты, делятся на «проценты» по непогашенному остатоку и «сборы и комиссии» за определенные услуги или обязательства.

2. Каков правовой режим, регулирующий их в ОАЭ?

Вопрос регулируется на двух взаимосвязанных уровнях: правилами Центрального банка как специализированного органа по банковским услугам и федеральным законодательством как общим рамочным актом для процентов, обязательств и исполнения. Наиболее важные из них:

3. Права держателя карты: раскрытие информации, ежемесячный отчет и обязательные лимиты

Постановление 29/2011 основано на принципе прозрачности в отношениях между банком и клиентом, предоставляя держателю карты ряд обязательных прав для банка:

Основное правило, регулирующее лимиты, содержится в статье (11/б): сборы и комиссии, а также удержания по непогашенным остаткам по картам должны соответствовать установленным пределам в приложении (2), и банки не могут взимать никакие комиссии или сборы вне таблицы без письменного согласия центрального банка. Клиенту следует помнить, что эти лимиты подлежат периодическому пересмотру и обновлению по последующим решениям совета директоров центрального банка.

4. Когда начисляется процент? И когда взимаются сборы?

Статья (6) постановления 29/2011 определяет способ расчета процентов по карте: проценты начисляются только на остаток, существующий после даты его полного погашения, то есть в следующем месяце после месяца покупок и снятий. Также постановление запрещает предварительное удержание процента от кредита как процент, и требует расчета на уменьшающийся остаток. В свою очередь, закон о коммерческих сделках (статья 88) запрещает требование о сложных процентах, то есть процентах на накопленные проценты.

5. Правило 50% и платежеспособность

В целях ответственного кредитования статья (7) постановления 29/2011 требует, чтобы ежемесячные удержания из зарплаты заемщика или его регулярного дохода — для всех кредитов и кредитных линий, включая кредитные карты — не превышали 50% от общей зарплаты. При достижении пенсионного возраста задолженность пересматривается так, чтобы удержание не превышало 30% от дохода или пенсионной зарплаты. Также банк не имеет права брать гарантии в виде чеков, превышающих 120% от суммы кредита или задолженности.

6. Просрочка платежа: правовые последствия

Просрочка по оплате задолженности по карте влечет за собой различные правовые последствия, регулируемые несколькими законодательствами:

7. Как оспорить неверные сборы или проценты?

Если вы заметили сбор или процент, который считаете неверным, то в общем случае любой сбор, не предусмотренный утвержденной таблицей без согласия Центрального банка, считается нарушением статьи (11) Положения 29/2011. Шаги для оспаривания следующие:

8. Когда вам нужен адвокат?

Некоторые ситуации требуют специализированного юридического мнения для защиты вашей позиции, так как одних лишь административных переписок недостаточно при сложных вопросах или нарастающих процедурах взыскания. Особенно нужна помощь адвоката в следующих случаях:

9. Юридические ссылки

Часто задаваемые вопросы

Услуги офиса в эмиратах страны