La banque va saisir ma voiture ou mon bien immobilier à cause du prêt : que faire ?

Si la banque vous a annoncé qu’elle va reprendre votre voiture ou saisir votre bien immobilier à cause du prêt, la réponse directe est la suivante : la banque peut exécuter sur le bien hypothéqué en cas de défaillance, mais ni immédiatement ni sans procédure, et vous disposez peut-être d’une défense plus solide que vous ne le pensez. Dans bien des cas, le problème ne vient pas des mensualités, mais d’un paiement final important reporté à la fin du contrat, appelé paiement ballon, et les règles de la Banque centrale interdisent à la banque d’accorder ce type de financement si le client ne pouvait pas raisonnablement honorer ce paiement à son échéance.

Autrement dit, avant de demander au client pourquoi il n’a pas payé, il faut demander à la banque comment elle a pu accorder ce financement. Cela n’efface ni la dette ni l’hypothèque, mais cela change complètement votre position dans la négociation, la réclamation et le litige.

Cet article explique les obligations de la banque avant d’accorder un financement, votre droit de consulter l’évaluation de votre capacité de remboursement, le sort de la voiture ou du bien hypothéqué, et les démarches pratiques si vous ne pouvez pas payer. Pour une vue d’ensemble des litiges entre clients et banques, consultez la rubrique Banques, chèques et cartes bancaires et l’article principal Les affaires de chèques et de banques aux Émirats.

Qu’est-ce qu’un paiement ballon, et pourquoi les mensualités paraissent-elles si attractives ?

Le paiement ballon est un paiement important vers lequel on reporte une partie du capital ou des intérêts, exigible en une seule fois à la fin de la durée ou à une date ultérieure. Il en résulte des mensualités basses qui rendent le financement apparemment abordable : trois mille dirhams par mois pour une voiture de luxe, par exemple, puis une somme considérable réclamée d’un coup deux ou trois ans plus tard.

Cette structure apparaît surtout dans trois cas : le financement automobile, le plus courant ; le financement immobilier, lorsqu’un paiement important est reporté à la fin de la durée ou que seuls les intérêts sont payés pendant la construction ; et les prêts personnels dont une partie du remboursement est différée. La règle expliquée ici s’applique aux trois dès lors que le financement est accordé à un particulier consommateur.

Qu’exige la Banque centrale de la banque avant l’octroi ?

Selon les normes de protection des consommateurs émises par la Banque centrale des Émirats, dans le chapitre consacré au financement responsable, la banque doit évaluer la capacité du client à honorer ses engagements, respecter le taux d’endettement fixé par la Banque centrale et ne pas financer le client au-delà de ce qu’il peut supporter. La simple déclaration de revenus du client ne suffit pas : la banque doit la vérifier, ainsi que ses engagements existants, son historique de crédit et ses dépenses de base.

Les normes posent ensuite deux règles expresses sur ce point. D’abord, la seule prise en compte de la garantie, comme l’hypothèque sur la voiture ou le bien, ne doit pas conduire la banque à financer un client qu’elle a elle-même jugé incapable de supporter le financement. Ensuite, la banque ne peut pas utiliser la structure ballon pour contourner le taux d’endettement ou les plafonds de financement.

Paiement ballon : quand le financement est-il purement interdit ?

C’est le cœur du sujet. Les normes prévoient que la banque qui propose des mensualités initiales réduites en reportant une partie du capital ou des intérêts sur un paiement ballon ultérieur doit démontrer et documenter comment ce paiement restera dans le taux d’endettement du client à la date de son exigibilité. S’il n’est pas raisonnable que le client reste dans ce taux à l’échéance, ce type de financement n’est tout simplement pas autorisé.

Concrètement : si votre revenu au moment de la signature ne permettait pas un paiement de quatre-vingt-dix mille dirhams à son échéance, et que rien ne justifiait d’en attendre une hausse, la banque qui a approuvé cette structure a violé une règle réglementaire claire, et vous êtes en droit de lui demander : sur quelle base avez-vous estimé que je pourrais payer ?

Votre droit à une copie de l’évaluation de votre capacité de remboursement

C’est l’atout le plus fort du client, et la plupart l’ignorent. Les normes obligent la banque à remettre gratuitement au client une copie résumée de l’évaluation d’adéquation et de capacité de remboursement ; ce résumé doit être daté et signé par le client et par l’agent de crédit, et une copie doit être remise au client. La banque doit aussi réaliser un test de résistance à la hausse des taux et en remettre au client un résumé écrit.

Demandez donc ces documents par écrit : l’évaluation, le revenu retenu, les engagements pris en compte et le taux d’endettement prévu à la date du paiement ballon. Si la banque les fournit, on verra si le paiement était proportionné à votre capacité ; si elle ne peut pas les fournir, c’est en soi un indice fort dans la réclamation.

L’accusé de réception que vous avez signé : portée et limites

Préparez-vous à cette réponse : la première chose que produira la banque est un document signé par vous reconnaissant qu’elle vous a expliqué le paiement ballon. Les normes elles-mêmes obligent la banque à expliquer au client, oralement et par écrit, la notion de paiement ballon, ses risques, son calendrier et son montant avant le contrat, et à obtenir une reconnaissance écrite.

Mais ce document prouve que vous saviez, non que vous pouviez payer. L’information est une obligation, l’évaluation de la capacité de remboursement en est une autre, distincte, et votre signature sur la première ne dispense pas la banque de la seconde. C’est précisément là que réside la force de l’argument : connaître le paiement ne rend pas licite un financement au-delà de vos moyens.

Que devient la garantie : hypothèque sur la voiture ou sur le bien ?

La voiture financée fait généralement l’objet d’un gage enregistré au profit de la banque, et le bien immobilier financé d’une hypothèque. En cas de défaillance, la banque peut exécuter sur la garantie, mais selon les procédures prévues par la loi : mise en demeure du débiteur, exécution par l’autorité compétente, puis vente, généralement aux enchères. Le gage sur la voiture relève de la loi sur les sûretés mobilières, tandis que l’hypothèque à Dubaï relève de la loi de Dubaï n° 14 de 2008 relative aux hypothèques, chacune avec sa procédure.

Si la garantie est vendue pour moins que la dette, la différence reste due et la banque vous la réclamera. Rendre la voiture n’est donc pas toujours une solution, et négocier avant la vente est généralement plus utile que contester après.

Vous ne pouvez pas payer : les démarches pratiques dans l’ordre

Ce que la faute de la banque ne produit pas

La précision s’impose pour éviter de fausses attentes. La violation par la banque des règles d’évaluation ne signifie pas automatiquement l’extinction de la dette, ni la nullité de l’hypothèque sur la voiture ou le bien, ni que la réclamation suspend d’elle-même l’exécution. Elle vous donne une base réglementaire solide pour négocier et réclamer, et peut fonder une action visant à faire supporter à la banque les conséquences de sa faute, selon les faits et pièces de chaque dossier.

Et si le problème n’est pas un seul prêt mais des dettes accumulées auprès de plusieurs créanciers, la loi sur l’insolvabilité peut être la meilleure voie, car elle regroupe les dettes dans un plan unique et suspend les poursuites individuelles.

Les chiffres à connaître

Les questions à poser avant de signer un financement

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